Tag Archives: credit imobiliar

Românii care doresc să achiziţioneze o locuinţă pot cere acordarea unei perioade de graţie de maximum trei ani, pentru plata ratelor

ans_77_1765

Măsura este prevăzută în proiectul de OUG privind implementarea programului “O familie, o casă”, care va înlocui programul Prima Casă cu o variantă ce ar aduce o reducere a costurilor de finanţare la cumpărarea de locuinţe.

Conform proiectului, aflat în dezbatere publică pe site-ul Ministerului Finanţelor, cei ce vor cumpăra o locuinţă vor putea cere, pentru o perioadă, amânarea plăţii ratelor.

“La cererea beneficiarului, finanţatorii acordă prin contractul de credit o perioadă de graţie la rambursarea capitalului”, se precizează în proiectul de act normativ.

Perioada de graţie nu poate fi însă mai mare de trei ani, iar perioada de creditare (la care se adaugă şi perioada de graţie) nu va putea depăşi 20 de ani.

Prin intermediul programului O familie, o casă vor putea fi cumpărate locuinţe noi (cu o vechime de până la cinci ani), atâta timp cât au suprafeţe cuprinse între 50 şi 100 mp şi cel puţin două camere.

Cei ce vor dori să-şi cumpere o locuinţă prin noul program de finanţare vor putea primi un credit de până la 570.000 de lei (aproximativ 120.000 de euro), iar statul va garanta 80% din valoarea creditului. Avansul minim va fi cuprins între 5 şi 10% din valoarea locuinţei.

Cele mai importante 10 prevederi conţinute de  proiect:  

1) Costul creditului este de 5,5% pe an, pe toata durata creditului garantat de stat. In  costul creditului nu se includ costul evaluării imobilului, costul aferent efectuării formalităţilor de publicitate şi comisionul de gestiune datorat de MFP catre FNGCIMM, după caz. Nu se accepta nici un comision sau alt cost perceput cu exceptia celor prevazute de prezentul act normativ. Pentru creditele acordate pe o perioada care depaseste 10 ani, inclusiv perioada de gratie,  bancile pot solicita reevaluarea costului creditului doar in cazul in care Indicele de referinta a creditelor de consum – IRCC- pentru trimestrul in care se atinge maturitatea de 10 ani la care se adauga marja de doua puncte procentuale depaseste valoarea de 6,5 puncte procentuale. In aceste conditii, bancile pot majora costul creditului prin majorarea marjei cu diferenta dintre valoarea IRCC aplicabil creditelor de consum pentru trimestrul in care se atinge maturitatea de 10 ani a creditului la care se adauga doua puncte procentuale si valoarea de 5.5 puncte procentuale. Majorarea marjei nu poate conduce la un cost ce va depasi 7,5 puncte procentuale si este valabila pe toata durata ramasa de rambursat a creditului.

2) MFP datoreaza FNGCIMM comision de gestiune, care se plateste din bugetul MFP-Actiuni geenrale. Nivelul acestui comisionului datorat FNGCIMM se calculeaza la soldul garanţiei statului, se negociază anual între Ministerul Finanţelor Publice şi FNGCIMM şi se stabileşte prin ordin al ministrului finanţelor publice;

3) In cazul locuintelor cu valoare mai mica sau egala cu 570.000 lei, avansul minim este cuprins intre 5% – 10% din valoarea creditului garantat de stat, cu posibilitatea beneficiarului de a  opta pentru un avans mai mare 10%,  acesta reprezentand diferenţa dintre preţul de achiziţie a locuinţei rezultat din antecontractul de vânzare-cumpărare şi finanţarea garantată. Pentru locuintele care depasesc valoarea de 570.000 lei avansul minim este cuprins intre 28.500 lei – 57.000 lei cu conditia respectarii prevederilor de la art. 4 lit.c);

4) Garantia se acorda in nume si contul statului in proportie de 80% din valoarea creditului/finantarii, cu exceptia dobanzilor, comisioanelor si spezelor bancare prevazute in prezentul act normativ;

5) Locuinta achizitionata prin Program se constituie ca garantie exclusiv in favoarea statului.

6) Beneficiarii dispun de o perioada de gratie de 60 de zile, cumulat pe parcursul unui an,   pentru plata dobanzii si a ratei de capital;

7) La cererea beneficiarului, finantatorii acorda prin contractul de credit o perioada de gratie la rambursarea capitalului de maxim 3 ani,  fara a depasi cumulat perioada de creditare prevazuta la lit. a);

8) Beneficiarii se obligă să asigure locuinţa achiziţionată din finanţarea garantată împotriva tuturor riscurilor, iar drepturile derivând din poliţa de asigurare vor fi cesionate în favoarea statului român, reprezentat de Ministerul Finanţelor Publice, şi a finanţatorului.

9) In cazul rambursarii anticipate nu se percepe comision de rambursare anticipate.

10) Contractul de credit nu conţine clauze care să permită modificarea unilaterală de către finanţator a acestuia.

Tagged , , , ,

Determinanti ai bulei imobiliare din Romania

Sursa: Sfin.ro

Bula imobiliara din Romania a marcat negativ economia pentru urmatoriul deceniu. Asa au aflat si decidentii politicilor macroeconomice ca este relevant nu doar ciclul economic tranditional prezentat in manuale ci si ciclul pietei imobiliare.

Bula imobiliara din Romania a fost alimentata serios printr-o serie de decizii mai mult sau mai putin interesate. S-au facut prea multe greseli simultan si prea repede ca sa poata sa fie considerate doar o eroare statistica.

Amplificarea bulei imobiliare a fost realizata prin (fara a acorda ponderi de importanta):

1. aprecierea fara justificare a monedei nationale (sarbatorit prin premii “Leul tare”) ce a creat o iluzie de bogatie persoanelor platite in lei si carora le erau recomandate credite in euro sau in franci elvetieni
2. Lipsa unui indice a pietei imobiliare, ceea ce a permis finantarea de tranzactii majore in afara pietei si manipularea preturilor
3. interesul bancherilor de a da imprumuturi cat mai mari, interes rasplatit prin comisionarea directa a sumei creditului si aplicarea dobanzii la principalul majorat
4. interesul intermediarilor din tranzactiile imobiliare de a impinge in sus preturile, comisioanele percepute fiind direct proportionale cu valoarea
5. Colaborarea bancilor doar cu evaluatori agreati sau cu evaluatori proprii care aveau acelasi interes de a creste valoarea creditului prin supraevaluarea activului
6. Introducerea unei “inovatii” pe piata creditului din Romania care permitea accesarea unui credit inclusiv pentru avansul cerut ca si contributie personala la creditul de casa; acest credit pentru avans putea sa fie fara colateral sau cu colateral inclusiv apartamentul unui alt membru al familiei (parinti)
7. Aparitia consultantei de credite imobiliare cu reguli putine raportat la respectarea interesului utilizatorului de credite
8. Politicile economice prociclice care au injectat lichiditate in sistem stricand nu doar echilibrele macroeconomice dar si maniera individuala de gestionare a finantelor personale
9. Posibilitatea de arbitrajare a normelor si restrictiilor impuse la finantarile din Romania versus cele din afara
10. Ghidajele decidentilor privind viitorul evolutiei economiei, de tipul “insula de stabilitate”
11. Aprobarea normelor de creditare a persoanelor fizice cu viteze diferite, fenomen ce a fortat anumite institutii bancare sa forteze pentru a recupera timpul pierdut fata de concurenta in asteptarea aprobarii
12. Lipsa de pregatire a personalului bancar si de supraveghere datorata vitezei de expansiune fata de momentul liberalizarii pietei (practic nu au avut timp sa invete)
13. Spalarea facila de bani prin intermediul tranzactiilor imobiliare, vezi conceptul de tranzactie anterioara
14. Repatrierea facila a banilor scosi anterior din tara
15. Parcarea spagilor, prin intermediul vehicolelor financiare specializate din jurisdictii permisive vezi Panama, Man etc, in apartamente si case
16. Strategiile de fraudare a bancilor cu concursul angajatilor si bagatorilor de seama
17. Reclame inselatoare
18. Conditii preferentiale de finantare in multiple situatii
19. Modificarea plafonului de indatorare luat in calcul de la 35% la 70%
20. Inexistenta consideratiilor de risc valutar la finantarile pe termen lung
21. Fraudarea adeverintelor de venituri
22. Luarea in calcul fara ajustari de bun simt a veniturilor din activitati liberale
23. Fiscalitate neunitara la proiectele realizate si comercializate “pe persoana fizica” versus celelalte
24. Introducerea produselor de finantare ipotecare cu dobanda subventionata in primii ani
25. Introducerea produselor de finantare cu dobanda stabilita pe baza altor indici decat cei de piata
26. Fraudele cu pug, puz, pud-uri
27. Consilieri pentru dezvoltatori imobiliari, cu relatii la decidentii politicilor macroeconomice
28. Introducerea finantarii in monede exotice de tipul francilor elvetieni.

Puteau fi gestionate si diminuate efectele acestor potentatori ai bulei imobiliare din Romania?

Da, desigur.

Cati dintre decidentii relevanti in Romania aveau interes sa o faca?

Dupa spargerea bulei imobiliare acesti decidenti relevanti au dat impresia ca au inteles ce s-a intimplat dar pentru motive inca nedeslusite nu au intervenit nici macar asupra stimulatorilor discutabili.

Tagged , , , , ,